Autorahoituksen siirtäminen toiselle henkilölle on tilanne, joka voi tulla vastaan esimerkiksi avioeron, muuton ulkomaille tai taloudellisten olosuhteiden muuttuessa. Monet autoilijat pohtivat, onko mahdollista siirtää käynnissä oleva autorahoitus puolisolle, perheenjäsenelle tai muulle henkilölle ilman, että alkuperäinen laina täytyy maksaa kokonaan pois. Autorahoitussopimukset ovat kuitenkin henkilökohtaisia sitoumuksia, joiden ehdot määrittävät, mitä vaihtoehtoja tilanteessa on käytettävissä.
Voiko autorahoituksen siirtää toiselle henkilölle kesken sopimuskauden?
Autorahoitusta ei voi suoraan siirtää toiselle henkilölle kesken sopimuskauden, koska rahoitussopimus on henkilökohtainen sitoumus alkuperäisen lainansaajan ja rahoitusyhtiön välillä. Lainansaajan vaihtaminen vaatii aina rahoitusyhtiön hyväksynnän ja käytännössä tarkoittaa uuden rahoitussopimuksen tekemistä.
Rahoitussopimukset perustuvat alkuperäisen hakijan luottotietoihin, maksukykyyn ja taloudelliseen tilanteeseen. Kun rahoitusyhtiö myöntää lainan, se tekee arvion juuri kyseisestä henkilöstä. Tämän vuoksi lainansaajan vaihtaminen ei ole yksinkertainen hallinnollinen toimenpide, vaan vaatii kokonaan uuden luottokelpoisuuden arvioinnin.
Jos autorahoituksen siirto on välttämätöntä, uuden henkilön tulee hakea omaa rahoitusta kyseiselle autolle. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että alkuperäinen laina maksetaan pois uudella rahoituksella, ja auto siirtyy uuden omistajan nimiin. Prosessi vastaa täysin uuden autorahoituksen hakemista.
Mitkä ovat vaihtoehdot, jos autorahoitusta ei voi siirtää?
Jos autorahoitusta ei voi siirtää, käytettävissä on kolme pääasiallista vaihtoehtoa: uuden henkilön hakema rahoitus saman auton ostamiseksi, alkuperäisen lainan ennenaikainen maksaminen tai auton myyminen ja lainan maksaminen myyntihinnalla.
Ensimmäinen vaihtoehto on uuden rahoituksen hakeminen. Henkilö, jolle auto halutaan siirtää, voi hakea omaa autorahoitusta kyseiselle ajoneuvolle. Kun uusi rahoitus hyväksytään, sillä maksetaan alkuperäinen laina pois ja auto siirtyy uuden omistajan nimiin. Tämä on yleisin tapa hoitaa tilanne, kun autorahoituksen siirto on tarpeen.
Toinen vaihtoehto on alkuperäisen lainan ennenaikainen maksaminen kokonaisuudessaan. Tämä edellyttää, että jompikumpi osapuoli pystyy maksamaan jäljellä olevan lainasumman kerralla. Kun laina on maksettu, auto voidaan siirtää uuden omistajan nimiin ilman rahoitusyhtiön hyväksyntää.
Kolmas vaihtoehto on auton myyminen ja lainan maksaminen myyntihinnalla. Jos auton arvo riittää kattamaan jäljellä olevan lainasumman, tämä voi olla järkevä ratkaisu. Mikäli auton arvo on pienempi kuin lainasaldo, erotus täytyy maksaa omasta pussista.
Mitä kustannuksia autorahoituksen muutoksista aiheutuu?
Autorahoituksen muutoksista aiheutuu tyypillisesti ennenaikaisesta lainan maksusta perittävä maksu, uuden rahoituksen käsittelymaksut ja mahdolliset omistusoikeuden siirtoon liittyvät viranomaismaksut. Kokonaiskustannukset voivat nousta useisiin satoihin euroihin.
Ennenaikaisen maksun maksu vaihtelee rahoitusyhtiöittäin, mutta se on tyypillisesti 1-3 prosenttia jäljellä olevasta lainasummasta tai kiinteä summa, esimerkiksi 50-200 euroa. Tämä maksu peritään, kun alkuperäinen laina maksetaan pois ennen sovittua laina-aikaa.
Uuden rahoituksen hakemisesta aiheutuu käsittelymaksuja, jotka ovat yleensä 50-150 euroa. Lisäksi mahdollisista vakuuksista tai takuista voi aiheutua lisäkustannuksia. Jotkut rahoitusyhtiöt voivat periä myös hakemusmaksun, vaikka rahoitusta ei myönnettäisikään.
Auton omistusoikeuden siirtäminen vaatii ilmoituksen Trafille, josta aiheutuu viranomaismaksu. Lisäksi mahdolliset vakuutusmuutokset voivat aiheuttaa kustannuksia, kun vakuutus siirretään uuden omistajan nimiin.
Kustannusten minimointi
Kustannuksia voi minimoida vertailemalla eri rahoitusyhtiöiden ehtoja etukäteen ja neuvottelemalla mahdollisista maksuista. Jotkut rahoitusyhtiöt voivat luopua ennenaikaisesta maksusta tietyissä tilanteissa, kuten avioeron yhteydessä.
Milloin kannattaa harkita autorahoituksen vaihtoehtoja?
Autorahoituksen vaihtoehtoja kannattaa harkita, kun alkuperäinen lainansaaja ei pysty enää hoitamaan maksuja, auton omistajuus täytyy siirtää perhesyistä tai kun nykyinen rahoitus on merkittävästi kalliimpi kuin markkinoilla saatavat vaihtoehdot.
Taloudellisten vaikeuksien ilmaantuessa on tärkeää toimia nopeasti. Jos maksuvaikeudet ovat tilapäisiä, rahoitusyhtiön kanssa voi neuvotella maksujen lykkäämisestä tai uudelleenjärjestelystä. Pysyvien maksuvaikeuksien kohdalla auton myyminen tai rahoituksen siirtäminen toiselle henkilölle voi olla ainoa vaihtoehto maksuhäiriömerkintöjen välttämiseksi.
Perhesyistä, kuten avioeron tai kuolemantapauksen vuoksi, autorahoituksen järjestäminen uudelleen on usein välttämätöntä. Näissä tilanteissa on syytä olla yhteydessä rahoitusyhtiöön mahdollisimman pian tilanteen selvittämiseksi ja parhaiden vaihtoehtojen löytämiseksi.
Korkojen laskiessa markkinoilla voi olla järkevää harkita rahoituksen uudelleenjärjestelyä parempien ehtojen saamiseksi. Tämä edellyttää kuitenkin tarkkaa laskelmaa siitä, että säästöt kattavat uudelleenjärjestelyistä aiheutuvat kustannukset.
Meiltä Vaihtoautomaalta saat kattavan autorahoituspalvelun yhteistyössä OP-Pohjolan, Danske Bankin, Nordea Financen ja Svea Rahoituksen kanssa. Rahoituspäätös on saatavilla 24/7 verkossa, maksuohjelma suunnitellaan elämäntilanteeseesi sopivaksi ja maksuaikaa voi saada joustavasti jopa 84 kuukautta. Rahoitus on mahdollista myös ilman käsirahaa, mikä helpottaa auton vaihtamista tilanteissa, joissa nykyinen rahoitusjärjestely ei enää sovi tarpeisiisi.